Akhir tahun 2013 ni ramai rakan-rakan Pemikir berbicara tentang Dividen Hebat daripada simpanan masing masing dan kebanyakan mereka adalah penyimpan Amanah Saham Bumiputera atau ASB. Maklumlah, PNB baru sahaja mengeluarkan kadar dividen 2013 iaitu 8.7%.
2. Namun Setelah
berbicara sekian lama, kebanyakan mereka sebenarnya membuat pinjaman ASB
dari beberapa bank seperti CIMB, Maybank dan yang terbaharu RHB Bank.
Maka Pemikir melakukan sedikit penyelidikan berkaitan hal ini (loan
ASB), dan dalam banyak banyak pembacaan Pemikir, Artikel oleh Blog
Berita Semasa sebagaimana tercatat dibawah ini adalah yang paling
munasabah dan bersandarkan fakta yang benar serta perlu diberi perhatian
oleh para peminjam atau mereka yang berhasrat untuk meminjam
sebagaimana Pemikir.
3. Melakukan
sedikit pembacaan (kajian) terhadap apa yang cuba dilakukan adalah
langkah terbaik sebelum kita meletakkan WANG (Duit) kita kepada risiko
risiko yang ada dalam pasaran. Oleh itu luangkanlah sedikit masa untuk
anda membaca dan menneliti artikel berkaitan Pinjaman ASB sebagaimana di
bawah...
Oleh Staff Berita semasa:
Rata-rata ramai
pembaca Berita Semasa pastinya mempunyai simpanan atau pelaburan. Ada
banyak instrument pelaburan yang boleh kita gunakan seperti pelaburan
Amanah Saham, Forex, Fixed Deposit, dan bermacam-macam lagi.
Ramai sebenarnya
masyarakat kita masih kurang kesedaran tentang bagaimana
pelaburan-pelaburan ini berfungsi. Kebanyakan mereka suka mengambil
jalan mudah dengan main kutu skim cepat kaya,
beli pangkat dalam MLM dan sebagainya, yang akhirnya memakan diri
sendiri. Sehinggakan semasa nak masuk skim cepat kaya dan MLM, sanggup
buat personal loan lagi. Keazaman seperti itu harus dipuji tetapi
mungkin tekniknya tidak berapa betul. Apabila MLM hangus, akhirnya diri terpaksa menanggung hutang pula setiap selama 20 tahun.
Dari kehidupan yang sempit menjadi bertambah perit!.
Kali ini, kami
memilih tajuk Pelaburan ASB. Tak perlu lagi kami jelaskan apa yang
dimaksudkan dengan pelaburan ASB di sini kerana ASB ini dah pun berpuluh
tahun dilaksanakan dan kredibilitinya diakui ramai dalam memberikan
pulangan kepada para pelaburnya. Dividen yang diberikan agak konsisten
iaitu sentiasa di atas paras normal. Ini yang menyebabkan ramai memilih
pelaburan ASB. Risiko yang dihadapi pelabur agak rendah.
Pelaburan ASB ini, secara mudahnya, kami boleh pecahkan kepada 2 cara bagaimana nak menyimpan duit di dalamnya.
1. Ambil sebahagian duit dari duit gaji tiap-tiap bulan untuk dimasukkan ke dalam akaun ASB anda
2. Buat Pinjaman ASB (loan ASB) dengan Bank-bank seperti Maybank, CIMB, RHB dan sebagainya.
Dan kalau
diikutkan dengan situasi sekarang, rasanya ramai di antara kita memilih
cara ke-2 seperti di atas untuk menyimpan duit dalam ASB. Pastinya anda
paling tidak pun, pernah terjumpa dengan pelan ke-2 ini tadi iaitu
pinjaman ASB (loan ASB). Namun di sini, kami akan tunjukkan kepada anda,
mana satu cara yang sebenarnya lebih baik dan yang mempunyai kelebihan
dalam jangka masa panjang. Pastinya kalau anda lihat di antara ke
dua-dua cara itu tadi, ramai yang memilih pelan yang ke-2 iaitu pinjaman
ASB (loan ASB). Antara alasannya :
1. Lebih mudah, hanya potong gaji sahaja bulan-bulan.
2. Tak perlu menunggu lama untuk memenuhkan akaun ASB anda
3. Dapat dividen juga
Baiklah, kami
ambil satu situasi di mana Encik Ahmad, ingin membuat Pinjaman ASB (loan
ASB) sebanyak RM 30,000 dengan bayaran bulanan sebanyak RM 171 selama
25 tahun. Bersama-sama ini kami lampirkan di sini jadual dari website
Maybank berkaitan dengan Bayaran Bulanan untuk pinjaman ASB (loan ASB)
ini.Perhatikan pada bahagian bawah sekali jadual ini, ada tertulis kadar
pinjaman adalah 6.30%.
Jadi sekarang,
katakan dah cukup setahun dari tarikh kita buat loan ASB ini, PNB
mengumumkan peratus dividen adalah 8.75%. Maka, kita ambil semula jumlah
RM 30,000 tadi dan darabkan dengan peratus dividen.
RM 30,000 x 8.75 % = RM 2625
Nampak macam banyak bukan? Tapi jangan lupa pasal bayaran bulanan anda RM 171 itu tadi, maka darabkan dengan dengan 12 bulan.
RM 171 x 12 bulan = RM 2052
Jadi, keuntungan sebenar anda hanyalah :
RM 2625 – RM 2052 = RM 573
Melalui ini,
sedikit sebanyak kami nak tarik perhatian anda semua, untuk mengira
berapa sebenarnya yang anda dah bayar kepada bank setiap bulan selama 25
tahun sebagai modal pinjaman ASB anda. Dari kadar tahunan bayaran
bulanan yang telah pun kita kira sebentar tadi iaitu RM 2052, kita
darabkan pula dengan 25 tahun.
RM 2052 x 25 tahun = RM 51300
Namun sebelum
itu, adalah baik sekiranya kami kirakan juga kirakan jumlah dividen yang
anda bakal perolehi termasuklah dengan pinjaman matang anda sebanyak
RM 30,000 itu tadi selama 25 tahun. Pengiraan ini adalah menggunakan
formula “Compound Interest” di mana, hasil dividen tadi pada setiap
akhir tahun, akan ditambah semula dengan pinjaman principal anda
sebanyak RM 30,000 untuk dikirakan kembali pada tahun ke- 2 dan
seterusnya.
Formula compound interest adalah:
A=P(1+r/n)nt
Di mana:
A=Jumlah wang yang diakumulasi
P= Amaun pinjaman
r=kadar interest
t=jumlah berapa tahun pinjaman atau deposit anda
n= berapa kali setahun dividen anda dikira dalam kes ini
Hhasilnya adalah seperti di bawah:
A= 30,000(1+0.0875/1)1*25 dan hasilnya pada 25 tahun akan datang adalah:
RM 244,260.31!
Wah, Nampak
macam banyak bukan. Dalam masa 25 tahun sahaja, jumlah terkumpul anda
dalam masa 25 tahun adalah RM 244,260.31. Namun itu belum ditolak dengan
jumlah bayaran bulanan anda selama 25 tahun yang berjumlah RM 51,300.
Jadi, keuntungan anda sebenar adalah :
RM 244,260.31 – RM 51300 = RM 192,960.31
Jadi, inilah
keuntungan yang anda buat setelah 25 tahun memberikan komitmen bulanan
kepada bank. Namun ini diandaikan sekiranya anda tidak mengambil dividen
tersebut setiap hujung tahun untuk kegunaan anda. Sekiranya anda
mengmbilnya setiap hujung tahun, maka jumlah seperti di atas ini, tidak
akan tercapai. Ada juga yang menggunakan teknik hanya membayar komitmen
selama setahun sahaja dengan bank, dan kemudian untuk tahun kedua,
mereka akan gunakan duit dividen pada tahun pertama tadi untuk membayar
bayaran bulanan untuk tahun ke-2 dan begitulah seterusnya.
Namun yang perlu di ingat di sini adalah tentang 2 perkara.Iaitu:
Kadar Base Lending Rate (BLR)
Kadar Dividen ASB
Kedua-dua kadar
ini sentiasa berubah-ubah. Tidak semestinya BLR tahun ini rendah, maka
tahun depan juga rendah. Begitu juga dengan Kadar Dividen ASB. Tahun ini
8.75%, tahun depan belum tentu sama. Mungkin lebih tinggi daripada
tahun ini (yang ini akan membuatkan ramai tersenyum lebar) tetapi
mungkin akan merosot berbanding kadar dividen tahun ini. Buatnya kalau
BLR dah tinggi, tambah pulak dengan kadar pinjaman dah jadi 8%, dividen
ASB diumumkan hanya 7.25%. Jadi…risiko tetap ada. Akhirnya anda perlu
menambah pula di bank.
Baiklah,
sekarang cerita pasal simpan duit sendiri pulak. Katakan kita simpan
duit sendiri sebanyak RM 200 sebulan dalam ASB, selama 25 tahun. Ambik
kadar rata dividen ASB adalah 8.75%. Jadi, berapakah jumlah terkumpul
yang boleh kita dapat dalam masa 25 tahun tersebut?
Sekali lagi
formula “Compound Interest” memainkan peranannya. Hasilnya bagi jumlah
terkumpul selama 25 tahun adalah sebanyak RM 232,576.79!. Nampak kurang
sedikit daripada kaedah membuat pinjaman ASB (loan ASB) bukan? Namun apa
yang positifnya di sini adalah, anda tidak perlu membayar bayaran
bulanan anda. Maka tak ada apa yang perlu anda tolak
Jelas di sini,
menyimpan sendiri adalah lebih baik pada jangka masa panjang. Namun kami
juga tidak mengatakan bahawa kaedah pinjaman ASB juga tidak bagus.
Namun, sebenarnya, bank lebih banyak mengambil duit dari anda. Sekiranya
anda bersedia membayar komitmen bulanan kepada bank untuk pinjaman ASB,
maka kami andaikan bahawa anda juga boleh beri komitmen untuk bayar
sendiri bulan-bulan ke dalam akaun anda.
Jadi, di sini kami sediakan PRO dan KONTRA bagi pelaburan ASB di antara buat Pinjaman ASB (loan VS Simpan Sendiri.
1) Pinjaman ASB (loan ASB)
Pro:
Dapat prinsipal amaun lebih besar dan seterusnya, dividen lebih banyak dan lebih cepat.
Bank akan
telefon anda setiap hujung bulan tentang bayaran bulanan. Jadi,
perkataan “terlupa” tak boleh dijadikan alasan. Atau anda juga boleh
memilih untuk melakukan pembayaran secara automatik melalui perbankan
yang dipilih oleh anda.
Anda akan lebih berdisplin sebab kena buat bayaran bulanan.
Pinjaman anda di insuranskan
Kontra:
Anda tidak dapat memanfaatkan sepenuhnya Future Value pinjaman anda
Bank ambik untung dari pelaburan anda tadi.
Nilai sebenar yang anda dapat sebenarnya kurang dari anda menyimpan sendiri.
Sekiranya dividen kurang dari BLR. Maka anda terpaksa topup kepada bank yang anda pinjam.
2) Simpan Sendiri
Pro:
Future Value yang lebih banyak
Tak kena charge bank
Tiada risiko pada BLR sekiranya dividen diberikan kurang.Anda tetap untung.
Kontra:
Masalah disiplin dalam menyimpan.
Boleh jadi hangat-hangat tahi ayam kalau tak mulakan
Maka, dari
pemerhatian kami, kedua-dua cara ini ada kelebihan dan kekurangan.
Masalah utama bagi penyimpan sendiri adalah masalah disiplin nak
menyimpan sebenarnya. Namun pada zaman ini, alasan ini sudah tidak
relevan lagi. Kalau dulu, mungkin alasan malas nak beratur di bank boleh
dijadikan penyebab anda masalah untuk melakukan pelaburan ASB
contohnya. Namun dalam zaman internet
ini, semuanya di hujung jari. Anda kini boleh melakukan pembayaran
secara Maybank 2u (CIMB Clicks hanya membenarkan akaun konvensional
sahaja, akaun Islamic tidak dibenarkan) untuk menyimpan duit anda akaun
ASB sendiri. Jadi, tidak ada masalah bukan?
Apa-apa pun,
kedua-dua cara ini adalah yang terbaik sekiranya anda ingin menyimpan
wang dan juga anda tidak mengeluarkan dividen di dalamnya. Sekiranya
tangan anda gatal setiap kali hujung tahun untuk mengeluar dan
menggunakannya, maka sampai ke tualah duit dalam tu tidak beranak-pinak.
Kepada pembaca
Berita Semasa yang bijak pandai dan mempunyai idea dan pandangan yang
lebih menarik mengenai pelaburan ASB? Mari kongsikan pendapat anda di
sini. Perbincangkan dengan pembaca lain di sini.
